“第六险”来了！
3月25日中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，建立适应我国基本国情，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度。这标志着长期护理保险制度从局部试点转向全国推行。
长护险被业内称为社保“第六险”，自2016年起在我国试点，覆盖全国49个城市。山东是2016年国家首批启动的长护险试点省份之一，目前山东16市均启动了居民长期护理保险试点，其中济南、青岛、东营、济宁、滨州等5市已先行实现居民长期护理保险全覆盖。
何为长，怎么护？
“父亲瘫痪在床，过去几年夜里一有动静我就得起来。”回忆那段“白天上班、深夜护理”的日子，德州市民刘其（化名）他语气里满是疲惫。
久违的安稳，始于刘其为父亲申请了长期护理保险。得知该政策后，刘其立即行动，在承办商保公司的帮助下，评估顺利完成。很快，专业护理员便走进了家门，提供夜间巡护服务，让刘其得以喘息。
“专业护理员是帮我们家拨开乌云的人。”刘其的感慨发自肺腑，如今每月仅需承担少量费用，家庭便获得专业照护服务，经济压力与精神焦虑同步缓解。刘其能专注于工作，家庭月收入随之增加。“这比直接补贴更重要！”长护险送来的，不仅是服务，更是重燃生活底气的阳光。
长护险的核心价值，在于系统性破解“一人失能，全家失衡”这一老龄化社会下的突出痛点。
所谓“长”，长护险是专为因年老、疾病或伤残导致长期丧失生活自理能力者设计，提供基本生活照料及与之密切相关的医疗护理服务资金保障。它与我们熟悉的基本医疗保险形成清晰分工，后者主要覆盖疾病治疗费用，如药品、检查、住院床位费，而长护险则聚焦于失能人员的日常所需，从监测心率、血压、呼吸等生命体征，护理长期卧床导致的褥疮，辅助排痰困难患者叩背，到擦浴、头面部清洁、排泄护理等基础生活照料。
至于“护”，其精髓在于它能走通服务的“最后一公里”，以多样化的服务模式精准抵达失能人群的床前。在刘其家中，巡护人员定期上门，让疲惫的家庭照护者获得喘息空间，而在烟台蕾娜范颐养院，院护与专护则构建起更立体的照护矩阵。据了解，烟台蕾娜范颐养院是中国人寿合作的长护险定点机构，自2018年起便成为照护的重要力量。院长王欢欢介绍，对于需要集中照护的中重度失能老人，这里提供全面的院护服务；而对依赖复杂医疗护理的重症患者，则有24小时医养结合的专护深度支持。“长护险政策很关键，以专护为例，每月可报销6000多元，能显著减轻失能家庭经济压力。”
谁能享受？缴费水平如何确定？
《意见》明确，按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员，可按规定享受相关待遇。根据现行评估标准，失能分为轻度、中度、重度3个等级。长期护理保险制度起步阶段保障重度失能人员。随着经济发展和制度完善，国家层面统一研究逐步扩大保障对象范围，并根据基金支出需求动态调整费率。
至于缴费水平，《意见》明确，长护险费率统一控制在0.3%左右。单位职工费率由用人单位和个人按同比例分担；退休人员费率与单位职工个人费率相同，缴费基数与养老金水平挂钩，由个人缴费；未就业城乡居民长期护理保险筹资由个人和政府合理分担，个人缴费，政府按规定给予补助，政府补助由中央财政和地方财政共同承担。18周岁以下人员跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独筹资。
据了解，截至2025年底，长护险试点至今已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。
长护险虽已试点十年，仍有一些需要思考的问题。
长护险面临的痛点之一是资金来源的可持续性。中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳在此前接受采访时表示，当前，长护险的筹资机制主要依赖医保拨款或政府补贴，在长护险首批试点城市的筹资构成中，医保基金平均承担70%、财政补贴20%、个人缴费仅占10%。随着人口老龄化加速和失能人口持续增长，这种模式承受的压力日益增大。建立稳定、多元、责任共担的筹资机制，探索个人、单位、政府合理分担，并研究引入社会资本的可能性，是确保制度长期稳健运行的迫切课题。
与缓解资金压力同样紧迫的，是解决专业护理人员的持续短缺问题。那些为失能家庭“拨开乌云”的护理员是服务落地的关键支撑。“长护险机构普遍存在护理员紧缺，持证护理员青黄不接的情况。”上海夕悦老年颐养服务中心理事长颜铭爱在接受采访时表示，自上海成为长护险试点城市以来，已有超过73.5万名失能老人享受到了这项服务，然而当前持证的长护险护理员只有2.6万多人，且近年来新增护理员较少。工作强度大、社会认同度不高、薪酬待遇缺乏竞争力，导致人才流失严重，供给跟不上需求的快速增长。
考验制度韧性的还有“管”的关卡。长护险资金规模庞大，服务链条长、环节多，监管存在一定难度。业内人士指出，有效监管必须贯穿服务全程，在申请环节，需严格核实参保状态、缴费情况及失能原因是否属于保障范围；在失能鉴定环节，必须确保评估标准统一、过程透明、结果公正准确，严防“人情鉴定”或“虚假鉴定”；在日常巡查环节，重点防范家属隐瞒参保人真实状况；在支付结算环节，要严厉打击服务机构虚报项目、伪造服务记录、虚增服务时长等套取基金行为；在服务提供环节，则要确保护理人员资质合规、操作规范，避免因技能不足引发安全事故，同时杜绝服务记录造假，保障服务质量与信息真实。
商业险如何再破局？
在此进程中，商业保险公司在长护险生态中的角色也悄然深化，孕育着新的机遇。
记者调研发现，当前不少保险公司已深度嵌入制度全流程。在前端协助政府设计评估标准与配套规则；中端开发信息系统支撑运营；后端承担失能鉴定、基金风控等核心经办职能。
面对长护险推广中“钱”、“人”、“管”三大瓶颈，商业保险公司凭借自身优势，有望贡献力量。在资金端，可探索开发与社保长护险有效衔接的补充性商业保险产品，丰富保障层次。在人才端，依托其产业资本优势，保险公司有能力投资建设护理培训学院或与职业院校合作定向培养专业人才，并通过提升旗下护理机构的薪酬待遇与职业发展空间。而在监管端，保险公司成熟的金融风险管控经验和先进科技能力，可有效应用于长护险基金的智能监管，提升风险识别与防范的精准度和效率，筑牢基金安全防线。
对保险公司而言，长护险的价值也远超越传统的承保利润。“从保费增长来看，不管是现在还是未来，大部分业务都已经进入存量状态，而长护险的普及，哪怕只覆盖现有客户的30%-50%，也是非常庞大的增量。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出。
（大众新闻记者 胡羽）